各界廣泛關(guān)注的央行二代個人征信系統(tǒng)迎來新進(jìn)展。1月9日，北京商報記者從央行征信中心處獲悉，央行將于1月20日左右上線二代個人征信系統(tǒng)。據(jù)悉，二代征信系統(tǒng)上線后，新版信用報告對個人信息、信貸信息等均進(jìn)行了相應(yīng)細(xì)化。有分析人士稱，一方面，信息采集的精細(xì)化將讓各種不誠信行為無處藏身，守信行為將成為個人在經(jīng)濟(jì)行為中的通行證；而從共同借款、個人擔(dān)保等新增數(shù)據(jù)方面看，也有利于信貸決策，對金融科技行業(yè)來說是一大利好。
新增共同借款等信息
北京商報記者了解到，在新版信用報告推出之前，個人信用報告中采集的信息主要包括：資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款、其他貸款、為他人擔(dān)保信息，以及欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費信息等公共記錄。
二代征信系統(tǒng)上線后，新版信用報告將更細(xì)化、全面、精準(zhǔn)。一方面，在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。另一方面，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，也新增加了一些信息，如個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。
對于當(dāng)前業(yè)內(nèi)廣為關(guān)注的自來水業(yè)務(wù)繳費等信息是否會納入征信采集數(shù)據(jù)，是否會對信貸造成影響一事，北京商報記者從一知情人士處獲悉，盡管二代征信系統(tǒng)信用報告對于這類信息有相關(guān)采集，但占比很少，目前應(yīng)該沒有什么影響，征信中心還是以信貸數(shù)據(jù)為核心。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼指出，從央行擬推出的新版?zhèn)€人征信報告整體來看，更多的個人工作生活場景記錄，以及非信貸類信用信息和信用相關(guān)的信息可能被采納，信息收集更趨完整、分析維度更趨多元、信息治理更趨精準(zhǔn)。其中，在負(fù)債主體、負(fù)債期限、負(fù)債額度以及時間點等方面給了更明確的界定，例如作為共同借款人，夫妻雙方征信均體現(xiàn)負(fù)債；此外，信用交易信息方面，將還款記錄延長至五年，并將記錄詳盡的還款信息、逾期信息等。
董希淼進(jìn)一步稱，從此次新版信用報告來看，一個人擁有良好的信用記錄，將會在借款、辦理信用卡乃至日常生活方方面面享有諸多方便與優(yōu)惠；而一個人的信用記錄一旦出現(xiàn)污點，比如“拆東墻補西墻”、信用卡以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等等思維下的各類行為，將可能產(chǎn)生非常嚴(yán)重的后果。
利好公眾及行業(yè)
根據(jù)央行副行長朱鶴新2019年6月在國新辦吹風(fēng)會上透露的數(shù)據(jù)，央行征信中心已累計收集9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次，是全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，在防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。
央行二代個人征信系統(tǒng)一事醞釀已久。2019年4月，央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問時便指出，二代征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，重點是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等，努力提高運行和服務(wù)效率，為金融機構(gòu)、社會公眾等提供更好的征信服務(wù)。當(dāng)時，有關(guān)負(fù)責(zé)人曾透露，征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。2020年1月6日，央行征信中心發(fā)布消息稱，“為提升服務(wù)能力，個人信用信息服務(wù)平臺計劃于2020年1月14日17時-19日8時進(jìn)行系統(tǒng)升級，屆時將暫停對外服務(wù)。
系統(tǒng)升級后，新版信用報告對個人經(jīng)濟(jì)生活會產(chǎn)生什么影響？前述央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此對個人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會發(fā)生太大變化。
蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚則分析，系統(tǒng)升級后，新版信用報告無論是對大眾還是對金融科技行業(yè)都有著利好作用。一方面，新版?zhèn)€人征信報告里的信息對個人信用信息覆蓋更全面、更細(xì)化，尤其是將共同借款、個人為法人擔(dān)保等都納入征信，此后大眾將更重視個人信用。
另一方面，對金融科技行業(yè)也是一個利好，個人基本信息、共同借款、個人擔(dān)保等數(shù)據(jù)，對于金融科技行業(yè)是非常有用的，可以用于信貸決策。孫揚稱，“以前征信報告是孤立的節(jié)點，現(xiàn)在建立了各個信用主體之間的聯(lián)系。這是一個巨大的里程碑。很多個人擔(dān)保都是線下的，如果這個也能線上化，將能更全面地反映個人信用”。
不能“什么都往里裝”
“信息采集的精細(xì)化、全民化勢必會讓各種不誠信的行為無處藏身，讓誠實守信的行為得到更多激勵，這些守信行為將成為個人在經(jīng)濟(jì)行為中的通行證?！辈贿^，董希淼也指出，采集相關(guān)信息也應(yīng)依法依規(guī)，合理適度，注意保護(hù)個人隱私，防止失信行為認(rèn)定和記入信用記錄泛化、擴(kuò)大化，不能出現(xiàn)“征信是個筐，什么都往里裝”現(xiàn)象。
董希淼指出，征信報告的信息采集要受到約束，要有一定邊界。對于公眾對個人信息安全和隱私保護(hù)等方面的擔(dān)心，首先要加快相關(guān)立法工作，在法律框架下，應(yīng)在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領(lǐng)域制定個人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章；同時，在行業(yè)自律層面，引導(dǎo)重點行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制。
而對個人而言，最重要的還是要維護(hù)好個人信用記錄。一方面，要保護(hù)好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份信息被盜用；同時合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資等活動；此外要正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養(yǎng)卡”，不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn)；要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，按時足額歸還貸款，包括從互聯(lián)網(wǎng)平臺、小貸公司的借貸，避免造成信用報告中的負(fù)面記錄。
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